#108 Die 5 häufigsten Fehler bei der PKV

00:00:00: Herzlich willkommen in unserem schönen Podcast Beitragsexpusion Private Krankenversicherung.

00:00:05: und heute machen wir den Podcast-Namen wirklich zum Programm.

00:00:08: Wir schauen uns mal an, was sind die fünf häufigsten Fehler, die ich jetzt nach sechsundzwanzig Jahren einfach beobachtet habe, dazu geführt haben?

00:00:14: Dass bei vielen die Krankenversicherung privater Natur aus dem Ruder läuft und wie du dich vor allen Dingen davor schützt wenn du selber privat versichert bist oder mit dem Gedanken spielst selbiges zu tun.

00:00:25: Viel Spaß beim Zugang!

00:00:37: Neuer Beitragsschock in der privaten Krankenversicherung.

00:00:40: So hat der Spiegel es vor einiger Zeit getitelt und die Redaktion stellt immer wieder die Frage, Dieter was können Leute denn jetzt tun, die betroffen sind?

00:00:46: Die vielleicht zwanzig dreißigvierzig Jahre privat versichert sind, obwohl die Beiträge ständig steigen.

00:00:50: Dann bin ich hingegangen und habe den auf acht Seiten erklärt das man alles machen kann weil ehrlich ist Wort.

00:00:55: wenn es um die frage geht sich privat kranken zu versichern kommt doch irgendwann der punkt auf dass du dir sagst naja das ist ja alles gut und schön und ist vielleicht jetzt auch günstiger als die gesetzliche.

00:01:03: aber was sind zwanzige oder dreizig jahren?

00:01:06: Kann ich mir den Beitrag und die guten Leistungen immer noch leisten?

00:01:09: Die Werbung sagt, da musst du bei YouTube nur Videos angucken.

00:01:11: Da findest du haufenweise zu wo dann irgendwas erklärt wird.

00:01:14: auch mal die Down-Zeit.

00:01:14: aber am Ende heißt es immer versichtlich privat zur bestmöglichen Leistung ja?

00:01:18: Dann siehst du auf der anderen Seite hier bei YouTube Reportagen die das Gegenteil sagen.

00:01:22: ja was stimmt denn am Ende des Tages?

00:01:23: ich kann's dir genauer sagen weil ich die Verträge jeden Tag zur Prüfung von Leuten auf den Tisch bekomme.

00:01:28: Du musst dir vorstellen mein Job sieht ganz häufig so aus dass ich am Morgen hier reinkomme und dann haben wir da dreißig vierzig fünfzig Leute übers Wochenende ihre Verträge eingereicht und sagen Dieter vermins ja, ich zahle mittlerweile tausend zweihundert Euro im Monat.

00:01:41: Das zieht mir den Boden unter den Füßen weg.

00:01:43: was tue ich denn jetzt?

00:01:44: Ich habe wieder andere wo ich da reinschaue und sage hey du kannst dich gar nicht beschmerren!

00:01:47: Du zahlst ja grad mal die Hälfte vom Gleichaltrigen und kann dann auch relativ gut her leiten.

00:01:51: warum zahlt der einen so viel mehr als der andere obwohl sie sehr ähnliche Leistungen haben?

00:01:56: Und all das nimmst du heute mit Der erste große Fehler nicht mal wieder sehe dass sich beim Abschluss dazu hin leiten lassen ein möglichst günstigem Einstiegsbeitrag zu nehmen.

00:02:05: Wie läuft es üblicherweise ab?

00:02:06: Du interessierst dich für eine private Krankenversicherung und jetzt gehst du auf irgendein Vergleichsportal, fragst einen Verkäufer oder zum Versicherungsvertreter.

00:02:12: Dann ist Vertrauens- und im besten Fall geht er hin und macht dann meinen Weg ein Vergleich auf und sagt dann hier haben wir acht verschiedene Anbieter.

00:02:18: der eine kostet das die andere kostet dass.

00:02:20: Die Leistungsparameter spreche ich mit dir vorher durch.

00:02:23: Und dann sagen wir für alle gilt mindestens zwei Bezimmer kein Hausarztprinzip.

00:02:27: Das heißt du kannst direkt zur Facharzt Hundertprozent Zahnbehandlung und du willst mindestens Achtzig Prozent Zahnersatz Und du willst dann vielleicht noch irgendwelche Spielereien, die dir wichtig sind.

00:02:35: Aber das sind drei großen Positionen über die sich eigentlich alles immer wieder dreht vor fünfzig Jahren genauso wie heute.

00:02:41: Da hat sich nichts geändert.

00:02:42: So und jetzt guckst ihr diesen Vergleich an und siehst mit einem Minor da sind schon gewisse Preiseunterschiede bei der Leistung gibt es auch nur Orgsen.

00:02:48: aber so richtig plan davon hast du nicht.

00:02:50: Der Versicherungsverkäufer fängt dann an hier zu erklären warum bestimmte Leistungen extrem wichtig sind und sagt du musst beispielsweise dies jenes folgendes mitversichert haben, ansonsten geht für dich irgendwann die Welt unter.

00:03:00: Ich kann dir sagen statistisch gesehen ist das wenigste davon haltbar.

00:03:05: Aber nichtsdestotrotz dann wird geschaut okay wo kriegst du für ein gutes Leistungsniveau einen möglichst geringen

00:03:10: Preis?

00:03:11: Das ist die Idee dahinter!

00:03:12: Und dann schließt du am Ende diesen Vertrag ab und denkst du hättest alles richtig gemacht nur am Ende des Tages nicht so schwer zu verstehen.

00:03:19: was bestimmt denn langfristig ob eine Krankenversicherung stabil bleibt oder nicht?

00:03:22: Was denkst Du?

00:03:23: Leg mal eine Sekunde Wenn du heute eine Krankenversicherung gründen würdest mit ein paar Freunden, wovon hängt es ab wie die Beiträge sich langfristig entwickeln?

00:03:32: Das ist eigentlich ziemlich einfach.

00:03:33: Was nehme ich ein und was gebe ich aus?

00:03:35: Und je mehr ich raushaue weil ich irgendwelche Exotenleistungen da reinpacke, die Leute aber cool finden im Verkauf irgendwie sich gut verargumentieren lassen... ...und je weniger ich gerade am Anfang einnehme umso schlimmer wird das!

00:03:48: Warum?!

00:03:49: Wenn ich am Anfang hingehe und nimm zu wenig Geld ein Es ist ja nicht so, dass dein Krankenversicherungsbeitrag wie in einer gesetzlichen oder privaten einfach weg ist.

00:03:56: Sondern es werden sogenannte Altersrückstellungen aufgebaut.

00:03:59: Bei guten Versicherern wären bis zu fünfzig Prozent des Beitrages genommen und langfristig für dich zurückgelegt.

00:04:04: Wenn ich am Anfang relativ geringen Einstiegsbeitrag nehme dann fehlt das Geld logischerweise nicht nur nach hinten raus sondern was noch viel schlimmer ist ach das Weltwunder Zins-Effekt.

00:04:13: Ich kann ja diese Zinsen nie wieder nachholen die ich am anfang nicht bekommen habe die ersten zehn, fifteen Jahre wo ich diesen Tarif vermeidlich günstig halten.

00:04:20: Also erste große Fehler, die uns vermeiden gilt gehen niemals hin und vergleiche irgendwelche Einstiegsbeiträge sondern guckt ihr immer an.

00:04:27: wie hat sich so ein Anbieter über Jahrzehnte entwickelt?

00:04:29: Und warum?

00:04:31: Dann wird es richtig spannend!

00:04:32: Der zweite große Fehler den ich sehe habe ich gerade schon kurz angerissen dass der Fokus bei der Wahl des Krankenversicherers auf bestmögliche Leistungen ausgerichtet wird also möglichst über Leistung verglichen wird.

00:04:43: wohin sollste denn jetzt gehen?

00:04:45: Und da ist das ganze Netz von voll.

00:04:47: Fang an zu Google, du findest Blockbeiträge und alle möglichen Experten die dann sagen hey du musst unbedingt diese und jene Leistung mitversichert haben und wenn du das nicht machst... ...dann ist die Krankenversicherung nix!

00:04:58: Dann würde ich mich da selber niemals versichern weil ich will für mich um meine Familie bestmögliche Leistungen.

00:05:02: Du sagst ja?

00:05:04: Klingt für mich logisch klingt für nachvollziehbar möchte ich auch.

00:05:07: Ich kann dir einfach dazu sagen Wenn man dann die Statistik dahinter packt, ist das in der Masse der Fälle einfach totaler Kokolores.

00:05:13: Egal ob du jetzt zur LVM gehst, DWK-Huckprovinzial oder wo auch immerhin... Am Ende des Tages hat jeder dieser Versicherer einen leistungsstarken Tarif mit dem Angebot, wo er erst mal Niveau hat was deutlich besser ist als das, was du in der Gesetzlichen erlebst.

00:05:28: Wo du also direkt zum Facharzt kannst, wo du deine kurzfristigen Termine bekommst.

00:05:32: Wo es so ist dass die Krankenhäuser sich noch Zeit nehmen für dich weil sie nicht über eine Fallpauschale vergütet werden.

00:05:37: Wo der Zahnarzt hundert Prozent seiner Zahnbehandlung erstattet bekommen, besser gesagt du.

00:05:43: Wo du mindestens siebzehn oder achtzig Prozent Zahnarzt versichert

00:05:45: hast.".

00:05:46: Das heißt also in sich sind die Leistungen bei jeder privaten Krankenversicherung deutlich besser als in der Gesetzgebung und ich weiß wie die Vertreter jetzt abortlaufen und sagen Dieter nein!

00:05:55: Leistungen was erzählst du?

00:05:56: Die sind doch super wichtig.

00:05:57: da sind so viele Nuancen drin.

00:05:59: ja es gibt Punkte die machen Sinn dass man sich die genauer anschaut das sie nach Möglichkeit den Verricht nicht drin sind aber vieles von dem was die Versicherungen euch verkaufen befindet, weil es halt so ist dass ein paar Horrormärchen zu jeder Geschichte gibt.

00:06:12: Das hat mit Statistik nichts zu tun.

00:06:14: ich gebe dir mal ein Beispiel Ich habe hier zum Beispiel einen Blogbeitrag gefunden von einem ziemlich bekannten privaten Krankenversicherungsverkäufer der da in jedem hingeht und sagt bestimmte Versicherung ist nicht gut und macht das an bestimmten Leistungspunkten fest.

00:06:26: er sagt beispielsweise Der Tarif den ich hier gerade zur Prüfung habe und so wird man sie auch im Verkaufsgespräch erzählen Ja, der leistet nur bis zum höchster der Gebührenordnung für Zahnärzte.

00:06:37: also Was heißt das?

00:06:38: Es gibt eine Gebührenordnung für Zahnärzte, genauso wie in Rechtsanwalt.

00:06:41: Die Brago hat eine Steuerberater die STBVV also die Steuerberat der Versorgungsverordnung Der Arzt die Gebirne.

00:06:46: Ordnung für Ärzte hat auch ein Zahnarzt eine Gebirnordung für Zahnerz und er sagt... ...der Tarif ist besonders nachteilhaft weil Zahnerze mit teurer Medizintechnik rechnet immer häufiger ab überhalb dem was die Gebürnenordnung möglich macht.

00:07:00: Und dazu musste einfach folgendes wissen Wir haben aus gutem Grund in unserem Land eine Geborgenordnung in den verschiedenen Segmenten.

00:07:06: Weil wenn du in die USA schaust, wo es sowas nicht gibt und guckst dir an was dafür Rechnungen gestellt werden.

00:07:11: Du kennst das aus den Hollywood-Streifen.

00:07:12: oder dann irgendwie die Achtzigjährige beim Rechtsanwalt reinläuft und der reibt sich schon die Hände und dann wird eine halbe Million nachher für einen Rechtsstreit fällig?

00:07:18: Oder du guckest dir das im Medizinbereich beispielsweise an, wo jemand für Long Covid bei der Behandlung ein Komma Eins Millionen Dollar zahlen muss?

00:07:25: Oder guck's dir an, wenn jemand ein Herz transplantiert bekommt, kostet dort drüben zwischen ein und eins Komma fünf Millionen und bei uns hundert bis zweihunderttausend Euro.

00:07:32: Dann ist das schon gut dass wir eine gewisse Gebührenordnungen haben, weil du sonst als Versicherer und da sind wir wieder beim Thema.

00:07:37: Wie willst du das kalkulieren?

00:07:39: Wie willst Du jetzt hingehen und sagen naja ich mach die Tür auf, wir zahlen Open End!

00:07:44: Wir haben da gar keinen Deckel drauf.

00:07:45: Dazu musst du erstmal wissen wie das Ganze aufgebaut ist.

00:07:47: Ich steige dir das mal an.

00:07:48: Hier guckst du erst einmal ein Statista, im Jahr zwanzig vier.

00:07:51: Da siehst du eben welche verschiedenen Gebührensätze es gibt und der Höchstsatz ist der sogenannte drei Komma fünf Jahre Satz.

00:07:57: Achtendneunzig Komma Sieben Neun Prozent aller Zahnarztrechnung aus dem Jahr zwanzig sind innerhalb der Gebührenordnung, innerhalb dessen was der Tarif, der schlechte Tarif mitversichert hat.

00:08:08: Und du stellst jetzt die Frage ist das wirklich so wichtig?

00:08:10: Natürlich ist es nicht so wichtig weil du musst dir vorstellen wenn ein Zahn arzt von dir mehr Geld haben will, als der Tarif rausgibt.

00:08:16: Also mehr als in drei Komma fünf Jahren Satz in dem Beispiel!

00:08:19: Dann musst du mit dir eine individuelle Honorarvereinbarung machen.

00:08:22: dann wirst du sofort aufmerksam schnappst du deinen Telefon fotografierst den Kostenvorenschlag ab zeigst ihn deiner Versicherung.

00:08:28: das machst du beim Zahnarzt nach Möglichkeit sowieso immer wenn es irgendwie größer tausend Euro wird.

00:08:32: aus meiner Erfahrung heraus egal was im Kleingedrucken steht So.

00:08:35: Und dann geht der Versicherer hin und sagt, nee wir zahlen bis zum drei-kmal fünffachen Satz, er will einen siebenfachen Satz.

00:08:39: Wo bist du hier?

00:08:39: Du bist in München auf dem Maximilianstraß im Düsseldorf an der Köhe.

00:08:42: Ah ja beim C-Promizanarzt!

00:08:44: Ich weiß ihr Zahnärzte werden jetzt wieder sagen, Dieter nein die Gebührenordnung ist lange nicht aktualisiert worden.

00:08:49: Wir hätten gerne mehr aber am Ende des Tages es ist einfach so das muss davon irgendjemand auch bezahlt werden und du siehst dass achtundneunzig Komma sieben neun Prozent aller Zähnärzte sich daran halten.

00:08:58: nur ist auch gut so Weil dann kannst du doch in dem Moment hingehen, kannst sagen ich nehme einen von den fast neun neunzig anderen Zahnärzten und lass es da machen.

00:09:06: Und man wird's voll bezahlt weil deine bis zum drei Komma fünferen Satz geht!

00:09:10: Wenn ich mich hier umgucke... Ich hab das mal aus Spaß gemacht, habe mal fünfzehn Zahn Ärzte angerufen nun mal so ein bisschen hinterfragt.

00:09:15: Ich hatte keinen einzigen gefunden im Umkreis der mehr nimmt.

00:09:18: aber die gibt´s natürlich Und er schreibt, das nimmt immer häufiger zu.

00:09:22: Deswegen habe ichs ganze Netz aufm Kopf gestellt und hab einfach geschaut wie ist es denn am Ende des Tages?

00:09:26: Was hab' ich dann rausgefunden?

00:09:27: Ich hab TGPT arbeiten lassen.

00:09:28: also der typische Vertriebsaussage lautet Erkunde soll denken sonst bleibe ich auf hohen Zahnarztrechnungen sitzen.

00:09:34: Die Statistik zeigt aber dass es ein Randphänomen gibt.

00:09:36: Es gibt diese Entwicklung offiziell nicht und Statista sagt auch nichts darüber.

00:09:39: Du gehst jetzt aber hin fällst darauf ein was ja nur einer von ganz vielen Leistungspunkten wo eine Religion daraus gemacht wird und die gesagt wenn wer nicht erfüllt will ist der Versicher heraus Und du reduzierst massiv die Anbieter zusammen, die eventuell hochspannend sein können.

00:09:53: Weil sie gewusst diesen Deckel haben um Sodomorra bzw.

00:09:57: unkalkulierbaren Kosten und Regeln hervorzuschieben.

00:09:59: Jetzt schauen wir uns Fehler drüben dreiern!

00:10:01: Der Versicherungsvertreter sagt, das wird im Alter alles nicht teuer.

00:10:04: Das wird schon irgendwie halten?

00:10:05: Du kannst ja ein Beitragsentlassungsdrift machen.

00:10:07: Du hast Altersrückstellung!

00:10:08: Du kannst privat was zurücklegen wenn du selbstständig bist.

00:10:11: die Differenz zwischen der gesetzlichen, wo ich immer hier sitze und sage welche Differenzen.

00:10:14: Ein Angestellter spart schon mal, wenn er eine private wechselt netto so gut wie gar nichts.

00:10:18: Er kann seinen ETF-Sparplan nicht nennenswert befeuern weil wenn der dreieinhalb Euro weniger zahlt als in der gesätzlichen dann muss man einfach wissen... Die Hälfte spart der Arbeitgeber.

00:10:26: Und jetzt kommt der entscheidende Punkt.

00:10:28: Steuerlich ist die private Krankenversicherung wesentlich weniger absetzbar, zumindest wenn du gute Leistungen hast, dass sie gesetzliche Gesetze zu neunzig Prozent, die Private häufig nur zu seventy oder achtzig.

00:10:36: Wenn du das dann nachrechnest, dann ist es in einer Netto-Betrachtung so dreihundert Euro weniger beitragt, bedeuten vielleicht vierzig Euro netto, die du mehr auf der Gehaltsabbrechnung hast.

00:10:45: Mehr ist das nicht und die kannst du im ETF-Spannplan.

00:10:48: knallen.

00:10:49: Also mit anderen Worten, das ist totaler Kokolores wenn dann so argumentiert wird.

00:10:52: aber es wird gesagt dass es im Alter trotzdem alles kein Problem.

00:10:55: ich zeichte dir dass es anders ist.

00:10:56: Guckt ihr das zum Beispiel an von einem großen Versicher der DBK.

00:10:59: in dem Beispiel habe ich ein Ehepaar gerade reinbekommen.

00:11:01: die zahlen beispielsweise zwei tausend sechshundert Euro zusammen.

00:11:04: neun und vierzehn und Einenundfünfzig geboren ja und fragen mich was kann ich jetzt tun?

00:11:08: Wenn ich ehrlich bin die können Selbstbetreuung erhöhen oder Leistung reduzieren Leistungen reduzieren in dem Alter.

00:11:13: Wofür haben die sich jetzt die letzten vierzig Jahre bitte privat versichert?

00:11:16: Wenn sie hier Geld sparen wollen, müssen die im Wesentlichen hingehen und müssen ihr Zweibettzimmer oder die Privatarztbehandlung opfern.

00:11:23: Ansonsten wird das sehr schwer.

00:11:25: Das würde ich dir noch nicht empfehlen aber wenn es nicht anders geht ist das eine Option weil Sie können den Standardtarif der Rentner wechseln der kleinen bis mittelschwere Katastrophe, weil dann sind sie wieder auf gesetzlichen Leistungsniveau und in der Praxis gesprochen sogar noch schlechter.

00:11:37: Also du kannst im Rentenalter wenn du vor Zwei-Tausend neun schon versichert warst so wie die in einem Tarifwechsel nennt sich Standardtarif Und dieser Tarif hat gesetzliches Leistungs Niveau.

00:11:46: nur wenn du rausgehst zum Arzt Und nimmst dein Zettelchen mit und zeichst, ich bin eigentlich Privatpatient.

00:11:50: Aber im Standard-Ref hat keiner Lust nicht zu behandeln weil er auf der einen Seite das Abrechnungswesen an der Backe und die Diskussion mit dem Versicherer und kriegt überall nur Minimalsätze.

00:11:58: Das funktioniert also nicht!

00:11:59: Das kann ja nicht das Ziel sein.

00:12:00: Und das muss auch euch Versicherungsverkäufern doch mal klar werden.

00:12:03: ihr geht davon aus dass es irgendwie schon funktionieren.

00:12:06: wir mit den Altersrückstellungen ein bisschen weiter sind.

00:12:07: Lastung nach hinten aus haben die Leute kein Problem.

00:12:09: Die Praxis sieht aber leider in vielen Fällen ganz anders aus.

00:12:12: Gucken wir uns das weiter an.

00:12:13: Der nächste, der ist bei der Allianz hier in Ehepaar, die zahlen über zweitausend Euro ab.

00:12:17: im ersten, ersten, sechsundzwanzig sind noch gar nicht so alt sie ist siebensechzig geboren.

00:12:20: Oder guckt ihr beispielsweise den an?

00:12:23: Das war eine Versicherung von dem, der den Blogbeitrag geschrieben hat in der Vergangenheit sehr häufig verkauft wurde mit fatalen Auswirkungen für die Leute, die da versichert sind zumindest auf der Beitrags-Seite.

00:12:33: Und hier ist es einfach so.

00:12:34: Hier haben wir beispielsweise einen, der ist neunzehnt zwanzig zwanziger geboren.

00:12:37: Der zahlt mittlerweile tausend einhundertdreißig Euro für seine Krankenversicherung im Monat.

00:12:42: Er ist gerade mal dreinfünfzig und wird jetzt vierundfünfzig.

00:12:45: Was soll er zahlen wenn er sechzig oder siebzig ist?

00:12:47: Gucken wir uns gleich an!

00:12:47: Ich habe gerade wieder einen gleichen Fall reinbekommen einer der zweitausendzwanzig abgeschlossen hat.

00:12:52: Zweitausendsextenzwanzigt beim selben Versichert sich der Beitragstoff verdoppelt.

00:12:55: Also das ist wirklich verrückt, was da möglich ist und deswegen lasse ich davon nicht blenden.

00:12:58: Das wird nicht teuer im Alter.

00:13:00: Und jetzt gucken wir uns mal den nächsten an nachdem die Bahmenia sich nicht mehr ganz so gut verkaufen ließ weil es sehr teuer geworden ist der selbe Vermittler hingegangen und ist dann auf BBKK umgeschwenkt.

00:13:07: also eine Versicherung die eigentlich im Marklamarkt nicht ganz so oft vorkam bisher Wartenkrankenkastversicherungskammer Bayern oder auch Unionkrankenversicherung genannt, die haben dieselben Tarife.

00:13:18: Und da war es bisher noch so.

00:13:19: für die absoluten Top-Leistungen, die daraus immer verkauft werden, war das sogar noch einigermaßen günstig und ist der Beitrag jetzt zum ersten, ersten, sechsten, zwanzig für den Kundenumfassender hundert Euro teurer geworden.

00:13:27: Das war mit Ansage dass das so kommen wird.

00:13:28: Der nächste ist bei der Landeskrankenhilfe versichert, dass es jetzt zu die neuste saudischen Ort getrieben wird, der liegt mittlerweile bei fast tausend, einhundert Euro ist neunzart siebensechzig geboren also auch nicht wirklich alt.

00:13:38: ja wir reden jetzt hier über jemand in den fünfzig wird und dann gucke ich mir mal ganz genau Ja, was ist bei demjenige eigentlich passiert?

00:13:43: Der ist jetzt bei Tausendundneunzig-Achtenfünfzig.

00:13:45: Und zum Glück sind die Menschen so nett und schicken mir mal ihre Versicherungsscheine wenn sie sich noch haben... ...und dann war es bei Ihnen beispielsweise so der ist neunzentvierundneinzig gestartet mit einem Beitrag von zweihundertfünfundsießig D mark vierzig.

00:13:55: damals gab's noch keine Pflegepflichtversicherungen, damals gab´s noch keinen gesetzlichen Zuschlacht.

00:13:59: mittlerweile ist er bei tausend einenneunzig.

00:14:01: rechne ich die neuen zugekommenen Sachen raus Dann wäre er aber siebenhundert vierund achtzigneunzwanzig für die reine Krankenversicherung zahlen tut aber die tausendeinneunzeig und hat mehr an den guckt.

00:14:10: wer hat sich die kranken versichern entwickelt?

00:14:11: Und seh dann die Steigerung von da bis heute sind fünf Komma Fünf Eins Prozent.

00:14:15: Im Vergleich hat ein stabilen Anbieter genommen, dann wird er heute schon irgendwie drei Hundert und Grad Euro weniger zahlen im Monat.

00:14:21: Das ist eine Welt, weil er hat jetzt schon siebenvierzigtausend fünfhundert Euro mehr gezahlt als er eigentlich müsste aus meiner Sicht.

00:14:26: Wenn man das Ganze aber weiterrechnet und sagt naja der ist ja noch gar nicht alt wenn er die nächsten neunzehn Jahre hier bleibt was ich hoffe tunlisthoffe dann ist es ebenso wenn das so weitergeht.

00:14:34: da hat er zweihundert zwanzigtaussend euro zu viel gezahlt.

00:14:37: wir werden dafür sorgen dass ihm das nicht passiert.

00:14:38: wir werden intern gucken dass wir das wieder irgendwie müssen runter kriegen.

00:14:43: Besser wäre natürlich, du musst dich im Nachgang da gar nicht drum kümmern.

00:14:45: Du hast gleich einen Anbieter wo das Ganze sauber durch die Zeit läuft und wo du es über Jahrzehnte angucken kannst und genau siehst warum ist denn das so?

00:14:52: Und dann für dich ableitest, dann mache ich's doch besser so Ja!

00:14:55: Ich mach noch ein weiteres Beispiel was ich dann sehe.

00:14:58: Das eine war jetzt Bamenia BBKK, LKH.

00:15:01: Das sind so die, die versuchen irgendwie Hochleistungs-Tarif in den Markt zu bringen.

00:15:05: und dann hast du die anderen Vermittler die hingehen und sagen ich gehe dem Weg des geringsten Widerstandes.

00:15:08: wo ist ein Tarif besonders günstig dass sich ihn einfach verkaufen kann weil er muss nicht viel argumentieren?

00:15:14: Ein Beispiel wäre beispielsweise die Universer habe ich letztens auch im Video zugetreten erst mal ausführlich die angucken willst.

00:15:19: Dann schau gerne hier Und da ist beispielsweise so, hier habe ich jetzt einen der zahlte tausend zweihundertzwei Euro oder soll ab dem ersten ersten hundertfünfundvierzig Euro mehr bezahlen.

00:15:27: Dann was häufig mittlerweile auch verkauft wird ist die ARRAG.

00:15:30: das sehe ich auch immer wieder gerade von den großen Strukturvertrieben.

00:15:34: und da ist es beispielsweise so Hier habe ich jemanden der hat mit zweitausend gestartet mit dreieinhalb und vierzig euren neunneunzig umgerechnet.

00:15:41: Der ist jetzt im Jahr zweitausend sechsundzwanzig Geht davon Tausend vierundsechzig auf tausendoßend sechzehn Euro hoch.

00:15:46: Tarife sind gleich geblieben.

00:15:48: So habe ich mal nachgerechnet, das entspricht einer Steigung von fünf Prozent pro Jahr.

00:15:52: Wenn man das einmal vergleicht mit einem stabilen Anbieter der drei bis vier Prozent lag in der Zeit dann hat er jetzt ungefähr forty-fünfzigtausend Euro mit Zinsen zu viel ausgegeben.

00:16:01: wenn der aber noch einigermaßen lange lebt und davon gehe ich aus Dann ist es eben so über Längeres Leben gerechnet sind wir schon bei zweihundertneun und dreißigtausend Euro mehr Ausgaben.

00:16:11: Das ist Geld, was du einsparen kannst in den neuen Hausaufgaben am Anfang machen, indem du diese Fehler vermeidest.

00:16:15: Gehen wir auf Fehler Nummer vier.

00:16:16: Fehler Nummer four ist es die Leute sich davon blenden lassen dass ein Tarif heute besonders gut und günstig aussieht weil's eine neu aufgelegte Taree ist Und der Versicherungsverkäufer denkt is doch gut.

00:16:27: Du musst dir das so vorstellen.

00:16:28: Bekranktenversicherung kann hingehen und kann sagen ich schließe einfach einen Tarif fürs Neugeschäft weil er zu teuer geworden ist zum Beispiel diese Tarefe die wir gerade gesehen haben oder oder lässt sie parallel auf, legt aber trotzdem neuen Tarif auf.

00:16:38: So ein bisschen wie bei der Telekom... Bei der Telekommel ist es so wenn ich nicht alle zwei Jahre kündige habe ich schlechte Konditionen als jemanden der neu abschließt.

00:16:44: Das gleiche passiert in einer privaten Krankenversicherung nur leider nicht so häufig und mit immer größer werdenden Problemen für die Tarife die neu aufgelegt werden.

00:16:51: Jetzt ist aber so, dass der Tarif neu aufgeleicht wird.

00:16:53: wird er dann verkauft als ein großer Vorteil beim Versicherer?

00:16:56: weil da gehen ja jetzt die jungen gesunden ein Was dir verschwiegen wird das in der Versicherungsmathematik das gar nicht möglich ist die günstiger zu rechnen.

00:17:03: das musst du künstlich machen.

00:17:04: warum?

00:17:05: Da bleiben ja die Leute nicht jung und gesund drin, genauso wenig wie in den alten Tarifen.

00:17:09: Das passiert alles noch!

00:17:11: Und was dir verschwiegen wird ist dass die ganzen Altkunden aus diesen alten teuren Tarifen mit gleichen Leistungen die neuen Tarife reinwechseln können, und zwar ohne wenn und aber.

00:17:19: Paragraf zweihundertvier Versicherungsvertragsgesetz Es ist sogar so das der Gesetzgeber die Versicherer dazu zwingt ab dem sechzigsten Lebensjahr immer mitzutalen bei jeder Erhöhung.

00:17:27: Was ist denn der verkaufsstärkste offene Tarif?

00:17:29: Lass uns oftmals der Tarif da den jungen Leuten dann verkauft wird Und dann gehen die Reihenweise darüber und der Tarif funktioniert nicht lange.

00:17:36: Ich habe das gerade wieder gesehen, beispielsweise in den Jahr- und Jahrzehnten haben diverse Versicherer neue Tarife aufgelegt.

00:17:41: Die wenigsten davon sind heute noch bezahlbar.

00:17:43: Es hat nicht funktioniert und es mussten wieder neue Tarifen nachgezogen werden.

00:17:46: Und die Zyklen werden immer kürzer.

00:17:47: und deswegen ist dieses Argument du gehst in einen jungen verkaufsoffenen Tarif mit jungen gesunden Menschen einfach... nicht das, was in der Praxis funktioniert.

00:17:56: und deswegen vermeide unbedingt diesen Fehler darauf reinzufallen.

00:17:59: Der fünfte Fehler den ich immer wieder in der praxis leider beobachte und das hat jetzt so nicht so viel mit der tarifauswahl zu tun Das geht eher um das runter rum dass die leute keine strategie haben für später.

00:18:09: und damit meine ich jetzt nicht alleine Was mache ich um im alter möglich safe zu sein sondern auch schon auf dem weg dahin?

00:18:15: Alleine sache die einem job wirklich nervt oder auch insgesamt im leben einfach anstrengend.

00:18:19: Und wirklich zermürbend ist es die tatsache Das Leute halt nicht immer so gesund bleiben, lieber Abschluss.

00:18:25: Kann sich das zwar mit dreißig kaum vorstellen aber das passiert eben.

00:18:30: Ich nehme mal das Beispiel meiner eigenen Schwester die dann mit Mitte der Reise hier im Esser krankt ist oder von einem Kumpel, der hier in der Bank gearbeitet hat Thorwald bei Preußen Münster war und mit Mitte den dreißigen Schlaganfall bekommen hat.

00:18:40: ich nehme jetzt mal sein Beispiel damit es sich ganz so emotional wird und da ist es halt einfach so ja er kann am Leben noch teilnehmen das reicht aber nicht mehr um in der Bank zu arbeiten.

00:18:50: Das reicht auch nicht mehr von einer geistigen Frische, um halt irgendwie in irgendeinem Job richtig zu performen.

00:18:55: Das war mal alles anders geplant!

00:18:57: So und dann ist immer die Systematik ich kriege den Anruf und dann höre ich von den Angehörigen oder von dem Betroffenen selber je nachdem wie die Situation ist.

00:19:04: Mensch mich hat es schwerer erwischt Dieter.

00:19:07: Ich muss dich fragen was habe ich denn an Risikoschutz parallel zur meiner privaten Krankenversicherung?

00:19:13: Oder wie ist das überhaupt mit der privaten?

00:19:18: Nur weil du jetzt länger ausfällst, kannst du trotzdem in der privaten Krankenversicherung bleiben.

00:19:21: Und deswegen hoffe ich mal dass du einen ausreichenden Berufsunfähigkeitsschutz gemacht hast.

00:19:26: Dann überlegen die Leute immer, ja ich hab damals mal bei MLP oder beim AWD oder irgendwo bei meinem Versicherungsvertreter so eine Rente von fifteen Hundert Euro oder zwei tausend Euro nach dem Studium gemacht und dann weiß ich schon die Krankenversichung geht flöten, weil wie soll das funktionieren?

00:19:40: Die Krankenversicht um acht zu neun Euro kostet sieben hundert im besten Fall und zweitausend im Monat reinkommt, das wird nicht klappen.

00:19:46: Und deswegen kann ich dir nur sagen wenn du dich für eine private Krankenversicherung entscheidest dann immer mit einem guten Begleitschutz.

00:19:52: damit meine ich nicht nur einen ausreichenden hohen Berufsunfähigkeitsschutz.

00:19:55: Du brauchst ne vernünftige Vorsorgevollmacht einer Patientenverfügung.

00:19:58: Wenn du Familie hast ne ausreichende Risikoabsicherung.

00:20:02: Wenn du Unternehmer bist unbedingt ein Testament sonst pflicht ihr die ganze Kiste um die Ohren.

00:20:06: Das sind alles Dinge um die wir uns jeden Tag für Leute kümmern.

00:20:10: Und wenn du das einfach nochmal für dich Revue passieren lässt, diese fünf Fehler.

00:20:13: Wenn die einer vermeidet dann geht es ihm vielleicht wie mir.

00:20:16: Ich bin selber seit sechsundzwanzig Jahren privat versichert und lass dir das noch mal final bitte gerne zeigen.

00:20:21: Hier haben wir jemanden der bei der Strukturvertrieb damals abgeschlossen ist.

00:20:26: In den letzten Jahren hat sich das mit der privaten Krankenversicherung gestartet.

00:20:38: Und hier siehst du beispielsweise dann mal im Vergleich jemanden, nämlich meine Wenigkeit, der auch deinerzeit neunundneinzig abgeschlossen hat.

00:20:43: Der ähnlich alt ist, der genauso lange versichert ist aber nur sechshundertfünf Euro zahlt im Monat im Vergleich zu tausendzweihundert fünfzig.

00:20:49: Das ist halt ein Vermögen im Unterschied über dein Leben gerechnet jetzt schon und in Zukunft natürlich Hoffentlich noch mehr.

00:20:54: Ich will dann noch ganz lange weitermachen und da muss man einfach zu konstatieren, ich habe eine Zimmer freie Krankenhauswahl.

00:21:00: Ich kann direkt zum Facharzt.

00:21:02: Hundertprozent Zahnbehandlung.

00:21:03: Achtzig Prozent Zahnersatz.

00:21:05: Hundert Prozent für Inlays häufigste Formen des Zahnsatzes mitversichert.

00:21:09: Absolut Top-Leistung.

00:21:11: ja also in anderen Worten vielmehr geht nicht und der Beitrag differiert halt so stark und dadurch weiß wie schwer es ist diese Fünfe da zu vermeiden, weil dafür brauchst du einen großen Datenstand.

00:21:21: Da musst du genau hinter die Kulsten gucken und muss genau wissen wie haben sich den Einzeltarif über Jahrzehnte entwickelt?

00:21:26: Was ist mit dem neuen Tarif?

00:21:27: Wie ist der kalkuliert?

00:21:28: kann er überhaupt funktionieren oder es vielleicht nicht schlauer auf einem System zu setzen was seit Jahrzehn schon funktioniert wie ich es gemacht habe?

00:21:35: welche Leistungspunkte sind statistisch relevant?

00:21:38: Welche kosten den Versicherer und am Ende dich Kopf und Kragen wenn sie mit versichert sind?

00:21:42: Das sind alles Dinge, die erklären sich nicht von alleine.

00:21:44: Da brauchst du wahrscheinlich monatelange Suchkosten und ich würde sogar so weit gehen.

00:21:48: Es wird am Ende gar nicht klappen weil Du kommst an die Beitragsverläufe nicht dran Wenn du hingehen willst um willst von dem Versicherer Ein Beitrags verlauf über diverse Tarife.

00:21:56: bei.

00:21:56: Jahrzehnte haben Die rücken die nicht raus wenn du den Versicherung vertreter fragst der sagt wieso?

00:22:01: Der tarif gibt zuerst seit zwei tausend dreizehn.

00:22:03: unisex ist dann neu eingeführt.

00:22:04: es gibt keine längeren Verläufer.

00:22:06: bullshit.

00:22:07: Gute Versicherer haben auch bei der Umstellung von Unisex auf Bissext, also wo Männchen und Weibchen preislich gleichgemacht wurden.

00:22:14: Haben die Tarife genauso gelassen, haben da nur ein U dran gesetzt und kann sich verläufe über Jahrzehnte angucken.

00:22:18: Also lasst dich nicht verkackereiern sondern geh hin um mach es am Anfang einmal vernünftig!

00:22:22: So das soll ja eine weitere Folge in unserem schönen Podcast und ganz ehrlich von Herzen ich freue mich dass du dabei bist weil das ist ein Thema das kann man auf der Agenda gar nicht hoch genug ansiedeln weil am Ende geht's um viel Geld aber vor allen Dingen um deine Gesundheit.

00:22:36: Und ich bin heute noch gefragt worden, wie alt ich bin und habe die Leute gewundert gesagt.

00:22:41: Mensch Dieter, du siehst ja viel jünger aus!

00:22:43: Das ist alles unwichtig.

00:22:44: Wichtig ist nur gesund.

00:22:45: Und deswegen lass uns dem Podcast hier weitermachen.

00:22:49: Lass uns dafür sorgen dass mehr Leute davon Wind bekommen.

00:22:51: Erzähl gerne davon.

00:22:52: Teil das Ding hinterlassen Like hinterlassen Kommentar Alles was hilft.

00:22:56: Du kennst es ja selber und dann freue mich wenn du nächstes mal wieder mit dabei bist.