#106 Finger weg von veralteten Tarifen

00:00:00: Ganz herzlich willkommen zu einer weiteren Folge im Podcast Beitragsexplosion, private Krankenversicherung.

00:00:06: Heute mit einer spannenden Fragestellung gibt es veralkte PKV-Tarife?

00:00:12: im Umkehrschluss bist du gut bedient in einen Tarif zu gehen der noch lange am Markt ist wo junge gesunde drin sind und vor allen Dingen der medizinische Fortschritt bestmöglich abgedeckt ist?

00:00:34: Mit genau der Fragestellung bin ich konfrontiert worden, dass ein junger Mann gesagt hat.

00:00:38: Mensch Dieta!

00:00:38: Ich habe mich mal intensiv nochmal mit dem ganzen Thema private Krankenversicherungs auseinandergesetzt.

00:00:42: Ist es denn nicht so?

00:00:44: Dass gerade Tarife die schon sehr lange am Markt sind irgendwann veralten... Der medizinische Fortschritt dort nicht beinhaltet ist und du am Ende der Dumme bist weil du ja eventuell auch noch die Zeche für die alten Mitzahl ist, die ja auch noch in diesen Tarifen drin hängen.

00:00:58: Falls dich eine super spannende Frageställungen und insofern habe ich gesagt lasst uns da gleich ne Podcastfolge daraus machen.

00:01:05: Wenn du darüber stolperst, wenn du irgendwo keine Ahnung im Verkaufsgespräch hast und dann kommt irgendwann dieses Argument, dann ist es eben wichtig dass du die Hintergründe verstehst und warum das in der Regel geäußert wird... Ja, man vielleicht eher ein oberflächiges Halbwissen hat vom privaten Krankenversicherer aber da nicht ganz so in der Tiefe drin steckt.

00:01:21: Und zwar musst du das so vorstellen... Gehen wir mal die beiden Szenarien durch!

00:01:25: Du sagst pass auf ich gehe jetzt den Tarif rein.

00:01:27: Der ist seit drei vier Jahren am Markt.

00:01:28: Weißt es vielleicht noch als treuer Podcast-Hörer?

00:01:31: Private Krankenversichere können Hingino können sagen Wenn ein Tarif nicht gut funktioniert hat wenn er zu teuer geworden ist wenn er sich nicht mehr gut verkaufen lässt dann schließe ich dem fürs neue Geschäft oder Schließe ihn nicht, aber baue einen zusätzlichen Parallel-Tarif auf oder schläge den ganz neuen auf indem ich dann zum Beispiel dem Beitrag wieder deutlich runterschraube.

00:01:49: Und dann ist es so, dann machst du ein bisschen Werkung drauf und dann kommen die ganzen schönen Hochtransprospekte wo das eben drin steht alles besser, alles neuer Und die jungen Menschen werden animiert, diese Tarife abzuschließen.

00:02:00: Das ist die Idee dahinter wie quasi Marketing in der privaten Karte nur bei sich und nicht bei allen aber doch beim ganzen Teil der privanten Versicherer funktioniert.

00:02:06: Dann kommen so Argumente naja das ist sowieso besser für dich weil du bist ja dann da wo die Jungen gesunden sind.

00:02:11: und den medizinischen Fortschritt.

00:02:13: hier können wir ganz anders an den Zivieren zum neuen Tarif als in irgendeinem Tarif, den es in den siebzigern das erste Mal gegeben hat.

00:02:18: Da fällt's jetzt gleich spannend.

00:02:19: Wir gucken uns das beides mal tief an.

00:02:22: Wenn einer das glauben würde und würde sagen, ja, das ist so.

00:02:25: Kann ich nachvollziehen?

00:02:26: Klingt ja auch erstmal logisch.

00:02:27: Hat als eventuelle Konsequenzen mit denen willst du nicht leben.

00:02:30: Deswegen muss man verstehen wie dieses Spiel mit der privaten Krankenversicherung einfach funktioniert.

00:02:33: So musst du dir das so vorstellen.

00:02:34: da wo Zahlen aufhören beginnen die Geschichten.

00:02:37: wenn immer dir eine eine Privatkrankenversicherung anbietet dann geht doch einfach hin und sag Du möchtest gerne mal bei dem Versicherer in dem Tarif den man dir vorschlügt eine Beitassentwicklung im mindestens dreißig oder vierzig Jahre sehen.

00:02:51: Dann wird die Antwort kommen.

00:02:53: Haben wir nicht, weil es seit dem Jahr um den Pustekuch ist.

00:02:57: Unisex war nur auf einer EU-Hiebende eine Forderung dass Männern und Weibgäufer dreißig angedichten werden.

00:03:02: Vorher waren Frauen teurer als für Männern an der Kantonversicherung.

00:03:05: Heute wurde das Ganze egalisiert.

00:03:08: Und dann wurde bei Bestehenden langjährige Jahrzehnte alten Tarifen eigentlich nur eins gemacht.

00:03:13: Es wurde ein kleiner Zusatz in den Tarifen dazu gefügt, der heißt U und am Ende des Tages Leistungen und Tarife sind gleichgebieten.

00:03:20: das nennt sich unisex.

00:03:21: Das heißt also dass Argument seit zwei tausend dreizehn kann man das ja erst nun neu bewerten ist insofern Tinnif.

00:03:28: wenn jemand auch schon damals seine Arbeit gutgemacht hat kannst du die genau die Verläufe bis heute anschauen.

00:03:32: Wenn jemand was zu verbergen hat dann sagt er dir das.

00:03:36: Warum weiß ich das?

00:03:37: Du musst dich vorstellen Guck mal das könnte man Mutmaßen, Argumenten Nummer eins.

00:03:42: Da gehen jetzt die Jungen gesunden rein und ich zahle nicht die Zeche von den Alten mit.

00:03:45: also ich gehe in Tarif rein der bewusst erst ein paar Jahre alt ist weil da sind ja noch keine älteren Krankeren drin so das es ... ein Grundgedanke, der da draußen verkauft wird.

00:03:55: Aber lass uns das mal auseinander nehmen!

00:03:57: Du musst dir vorstellen... ich habe ja jeden Tag auch junge Menschen die sich melden und sagen... wie mache ich es richtig mit der Privatankalkenversicherung?

00:04:03: Aber ich hab natürlich sehr viele Menschen,... ...die irgendwo nur ab dem Fünfzig, Sechzig, Siebzig, Achtzig, Neunzig aufwärts haben vom Alter her.

00:04:10: Und wo so ist, du wechselst die Versicherung nicht mehr.

00:04:12: Du musst intern gucken was ist das Beste, was du jetzt noch rauskitzeln kannst.

00:04:16: Dann ist es halt total schön wenn du eine Versicherung hast die einen neuen Tarif aufgelegt hat, der bewusst sehr günstig gerechtet ist.

00:04:23: Weil dann wechselst du mit den alten Menschen dort rein!

00:04:26: Das ist zwar nicht was der Versicherer will dafür war der Tarif nicht gedacht er war auch nicht so kalkuliert.

00:04:31: aber da kannst du dich nicht gegenwehren.

00:04:33: und das Gesetz dazu gucken wir uns gleich auch an.

00:04:35: So hart zur Folge.

00:04:36: ich nehme jetzt mal ein Beispiel Die ARAG hat es im Jahr zwei tausend neunzehn alte neue Tarife aufgelegt weil sich die Alten nie mehr verkauft hatten weil sie einfach zu teuer wurden.

00:04:44: Jetzt ist es so, dass die alten Kunden Rheinweise auf die Verbrauchsschutzzentralen, auf Milch und auf die ganze Pressebeurteilung auf die Fernsehbeiträge aufmerksam werden.

00:04:53: Und wissen das gibt ein Paragraf zwanger Vier im Versicherungsvertragsgesetz.

00:04:56: Demnach kannst du beim selben Versicherer wo du bist auch in den Nachgang mit schwersten Vorerkrankungen deinen Tarif wechseln wenn der gleiche Leistung, gleicher Selbstverhalten etwa hat.

00:05:05: Dementsprechend machen die Leute das haufenweise.

00:05:08: ich habe gerade zum Beispiel jemanden auf Tisch der Wir sind in alten Tarifen aus den siebzigern der Arak und zahlten neunhundertdreißig Euro.

00:05:14: Wenn der jetzt in die neuen Tarife, die zwei tausend neunzehn aufgelegt wurden reinwechselt dann ist er mit drei hundert bis drei hundertfünfzig Euro weniger im Monat dabei bei gleichen Lasten.

00:05:22: Und von denen habe ich jeden Tag Rheinweise auf dem Tisch.

00:05:25: desgleiche ja könnten wir jetzt übertragen.

00:05:27: Auf die Universer kannst du auch mal schauen ob ein ganzes Video zugemacht oder eine ganze Folge zu gemacht.

00:05:31: so ist richtig und das Ganze gezeigt.

00:05:34: Aber auch egal, ob jetzt jemand von A und V kommt.

00:05:36: Ob er von Allianz kommt oder irgendwie bei irgendeinem der vielen Versicherer sich das Ganze anschaut Es ist immer wieder das gleiche Ergebnis.

00:05:44: diese Tarife werden dann neu in den Markt gebracht mit günstig gerechteten Tränen um sie gut zu verkaufen.

00:05:49: Und dann ist es für die Altkunden eigentlich ziemlich easy weil dann gehen Sie da rüber und das Problem ist Dann gehen diese jungen Tarife zehn, fünfzehn Jahre maximal gut und dann fängt's an zu knallen.

00:05:59: Bei manch einem versichere ich schon viel früher.

00:06:01: Ich gebe dir mal ein anderes Beispiel, weil die Parmenia haben... ...die Leute lange darauf gewartet, dass es endlich eine Euteriefe kamen.

00:06:06: Dann sind die auch gekommen und es hat nur wenige Jahre gedauert, da haben sie die Beiträge verdoppelt.

00:06:11: Also mit anderen Worten du schließt manet wegen im Jahr-Zweitausend dreizehn für fünfhundert Euro ab,... ...und bist jetzt schon bei über tausend Euro aber nicht im Jahr zweitausends sechsundzwanzig sondern da warst du schon im Jahr zweitausend zwanzig!

00:06:23: Also mit anderen Worten.

00:06:24: Hügen haben kurze Beine und wenn so Tarife neu aufgelegt werden, dann ist es edelso.

00:06:28: Du hast einfach als Versicherer das Problem, dass du die ganzen Alplasten da reingeschoben bekommst weil die Leute... Ist ja klar versetzt sich in der Lage, du bist fünfzig, sechszig, siebzig, achtzig Jahre alt, kriegst wieder den nächsten Beitasser-Höhung Und jetzt kommt's!

00:06:41: Es stellt es natürlich zurecht die Frage, wie soll ich das alles zahlen?

00:06:43: Ich habe ja auch nur eine begrenzte Rente.

00:06:45: Ich kann jetzt nicht irgendwie für meine Krankenversicherung fünfzig-sechzig Prozent der Rente dafür verwenden.

00:06:51: Also fängst du an zu forschen, machst einmal das Netz auf und kannst dir selber den Spaß machen.

00:06:55: Wirst du sofort sehen dass das ganze netzvoll ist von Dienstleistern aber auch von Presseberichten, von Fernsehbeiträgen wo dann klar erklärt wird nein lass sie das nicht gefallen!

00:07:06: Du kannst Genießparagraf zweihundert vier wechseln Und das Verrückte, was jetzt noch oben da aufkommt und in den Versichern regelmäßig das Genickgericht ist.

00:07:13: Es gibt ein Paragrafen sechs.

00:07:14: Das sind die Informationspflichten während der Laufzeit des Vertrags.

00:07:18: Das heißt wenn du eine private Krankenversicherung betreiben würdest, ist es so dass du bei versicherten, die das sechzigste Lebensjahr vollendet haben und du schreibst denen dann halt die Debeitungserhöhung musst du denen gleich dazuschreiben welches war der Tarif?

00:07:30: Der im abgelaufenen Geschäftsjahr den höchsten Neuzugang hatte?

00:07:33: also wo haben sich zuletzt am meisten junge Menschen neu versichert?

00:07:37: bei deiner Versicherung?

00:07:38: Wo muss den Preis gleich mitliefern?

00:07:40: Das heißt also, das ist der Wink im Zaunfall.

00:07:42: Das heißt du musst die Leute bewusst darauf hinweisen, dass sie eben die Möglichkeit haben da rein zu wechseln und den Preis leicht mit liefern.

00:07:50: Dann sehe ich auch mein Versicherungsschein.

00:07:51: Ich nehme jetzt mal das Beispiel von dem Kollegen, den ich hier gerade hatte, der dann irgendwie gesagt hat naja ich habe neunhundert dreißig Euro oder der neue Tarif wenn ich den besten von denen nehme der Kurs six achtundfünfzig.

00:08:01: Wenn ich denn etwa schlechtere nehme, da wollen wir noch relativ nahe meinen wie groß bin ich bei fünf hundertseptzig?

00:08:06: Ja was werden die Leute machen?

00:08:08: So, das heißt also du kannst die Mathematik auch als Versicherer nicht überlisten.

00:08:12: Das geht so lange gut, solange keiner drüber spricht.

00:08:14: aber natürlich ist es vor... ...fünfzehn-zwanzig Jahren vielleicht noch ein Versuch wert gewesen.

00:08:19: heute sind die Leute viel schlauer.

00:08:20: heute gehst Du hin und stellts das Netz auf den Kopf.

00:08:22: Heute hörst Du so Podcast wie diesen wo Du halt Vorabschluss im besten Fall oder in weniger Jahrversicherung bis Du das Guter noch umreißen kannst sowas hörst Und dann sagst Oh David habe ich nicht gerechnet?

00:08:32: das wusste ich nicht.

00:08:33: Ich habe gerade jemand anders beispielsweise bei der R&V.

00:08:36: Der hat einen Beitrag mit, lass mich gucken wie alt er ist.

00:08:43: Wenn der in die jungen Tarife wechselt dann liegt er bei achthundertfünfunddreißig Euro, da hat er vierzig Euro mehr Selbstbad also bei acht hundertfünfundsiebzig Euro im Fall gleich zu gestausen einhundertsechsundvierzig.

00:08:54: Warum sollte jemand das nicht tun?

00:08:55: Und das würde ich damit sagen du hast einfach das Problem als Versicherer an der Backe dass sich das längst rumgesprochen hat und diese Tarife meistens keine besonders voll lange Vorhaltezeit haben.

00:09:05: Das ist dieser ganze Bereich, da sind dann nur Junge und Gesunde drin.

00:09:08: Du kannst aber auch so nicht hingehen als Mathematiker.

00:09:11: Und ich nehme mir ein weiteres Beispiel.

00:09:13: Ich habe Finanzstests zuletzt auseinandergenommen.

00:09:15: Die sind an hingegangen und haben im Jahr zwei tausendundzwanzig gesagt Welche sind denn aus ihrer Sicht die top zu bewerteten privaten Krankenversicherer?

00:09:23: Total spannend!

00:09:24: Die Zwei Tausend Neunzehn gewonnen haben Haben es aus Sicht vom Finanztest jetzt nicht um mehr der Reingeschaff weil sie so schlecht sind dass sie es nicht mehr verdient überhaupt eine Lote zu bekommen.

00:09:34: Das heißt, wenn jemand in den Test gelesen hätte dann hat er jetzt das Problem, dass er mit einem neuen List seinen Tarif komplett abgestraft wird.

00:09:41: und da muss natürlich die Freigestellung für wie lange schließt sich solide private Krankenversicherung ab.

00:09:44: Dann habe ich bei Finanztest eben ein Zeichen wie diese neuen Tarife oftmals halt sehr günstlich in den Markt geschmissen werden.

00:09:50: Und dann nehmen wir die Preise von alten Tarifen die schon lange gibt dagegen gepackt.

00:09:54: Die neun jungen Menschen könnten sich ja jetzt in Sicherheit wiegen und könnten sagen naja diesmal wird das nicht passieren.

00:09:59: aber guck auf die ganze welt.

00:10:02: was hat der mensche in den letzten tausenden von jahren dazu gelernt?

00:10:05: das brennt wo du hinguckst und so ähnlich ist es leider auch in erkrankten versichern.

00:10:10: Dementsprechend ist es so, dass sieht alles vermeidlich aus als wäre das ein valider punkt zu sagen ich gehe in eine tarif rein wo junge gesunde drin sind aber zum einen kann versichert nicht hingehen und kann den tarif für eine fünfe dreißigjährige einer fünfzigjahre planungssicherheit und kalkulationserfahrungen hat mit einmal für zwei, drei, vierhundert Euro weniger im Monat anbieten.

00:10:31: Das geht deswegen nicht, weil der weiß was er von den fünfunddreißig jährigen oder auf einer Fünfund dreizehnjährigen in dem Monat braucht um das durch die Zeit zu bekommen und zum anderen hat er das Problem der vielen Alklasten.

00:10:41: Das heißt es geht auf kalkulatorischer Seite nicht gut und auf der andern Seite kommen die Probleme darüber und das kannst du dir zur Hauf angucken wenn du in der Tiefe nicht hingehst und sagst weißt du was?

00:10:52: ich glaube bei jedem jemandem Ich gehe hin und der Frank ist ein Kumpel von mir, und er will es schon wissen.

00:10:59: Oder der Berater ist so nett... Der kann ja nur Recht haben!

00:11:02: Lass dir die Beweise liefern!

00:11:04: Geh nicht hin und versuch immer im Hinterkopf zu behalten!

00:11:07: Ja da wo Zahlen aufhören beginnen die Geschichten.

00:11:10: Das sind Geschichten die man dir erzählt, deshalb nichts mit der Realität zu tun.

00:11:13: Und wenn dann irgendeiner hingeben und sagt aber guck mal du kannst doch über letzten zehn Jahre sehen dass der Tarif gut gelaufen ist Dann gehst Du sofort in das?

00:11:19: das hat keiner außer Kraft.

00:11:21: Ich will das über mindestens dreißigvierzig Jahre sehen.

00:11:23: Ja, da gab es den Tarifjahr nicht.

00:11:24: Aber was ist denn mit den Tarifen, die es bei euch gegeben hat?

00:11:26: Was ist der mit den tarifen, dies bei dem Versicher, den du anbieten willst, gegeben

00:11:30: hat?!

00:11:31: Ich würde gerne mal wissen, weil ich bleibe ja nicht immer jung und gesund!

00:11:33: Was wird denn aus mir in zwanzigdreißig oder vierzig Jahren?

00:11:37: Ich finde das eine sehr spannende Frage.

00:11:38: Erste Wahl sollten Krankenversicherer sein, die über Jahrzehnte den Beweis liefern können, dass sie keinen über einen Leisten bezogen haben.

00:11:45: Wo du dir anschauen kannst – und zwar an realen Rentnerbeispielen, dass ihre Beiträge immer noch gut bezahlen können dass die vielleicht heute mit siebzig oder achtzig, fünf, sechs, sieben, achthundert Euro zahlen.

00:11:55: Dass auf der anderen Seite das trotzdem wettbewerbsfähig geblieben ist für Junge, dass den nicht schwanger gegangen sind als Strukturvertrieben mit den ganzen gierigen Maklern und mit dem ganzen Vermittlern, die irgendwo noch dazwischen sind zwischen Struktur- vertrieb und Makler.

00:12:08: Dass die am Ende des Tages keine Fußballstadien bauen, keine Fernseher Werbung machen, keine hohen Rentenprovision rausgehen.

00:12:15: Das muss man fairerweise sagen... ... hat auch keine Einsteiger-Tarife auf dem Markt bringen.

00:12:20: Also keine kleinen Selbstständigen versuchen in ihr Kollektiv zu locken, weil die haben das Problem... ... wenn die nächste Corona-Krise kommt dann kann es eben sein dass so wie beim letzten Mal viele sich die Beiträge leisten können.

00:12:31: da kannst du als Krankenversicher nicht kündigen und dann hast du noch ganz andere Probleme an der Wacke.

00:12:35: Das heißt also all diese Dinge musst du dir im Kalkül angucken um dann zu überlegen wo ist denn eine Versicherung?

00:12:42: Diese sehr hohe Wahrscheinlichkeit bringt auch einen nächsten Jahr Zetin zu funktionieren.

00:12:47: Und das ist das, was ich seit sechsundzwanzig Jahren mit den Leuten mache.

00:12:50: Mit dem Ergebnis unserer Kunden... Ich selber, wir zahlen alle deutlich weniger als gleiche altige Personen.

00:12:57: Bei mir sind es sechshundert fünf Euro da inklusive Pflegepflicht muss man sagen für die Pflegeflicht und kann die private ja nix wie diese sich entwickelt.

00:13:04: aber ohne Pflegepflicht war sicherlich der gespielte Witz, wie sie sich das entwickelt hat.

00:13:07: nicht prozentual sondern euro in denen was im Monat gebucht wird.

00:13:11: und deswegen also es gibt auf jeden Fall schon mal diesen einen Punkt.

00:13:16: Ich gehe jetzt in den Tarif rein, der ist deswegen gut weil er eben halt erstmal jünger ist.

00:13:22: Genau das Gegenteil ist in der Massefälle der Fall.

00:13:25: Das gibt Ausnahmen die müsste man sich isoliert anschauen wie eine DWK, die zwar sehr alte Tarife über Jahrzehnte am Markt hat aber eben halt einfach... Unternehmensfehler begangen hat, die vor zwanzig Jahren schon moniert habe öffentlich und heute einfach Realität geworden sind.

00:13:43: Aber in der Masse der Versicherer, die eben halt sehr alte Tarife pflegen, die ihren Bestand pflegt, die bei Jahrzehnte gut funktioniert haben ist es so, hat sich erstmal bewiesen wie wichtig es ist an einem Tarifwerk festzuhalten oder fairen Kalkulationen und nicht hinzugehen und zu sagen naja wir machen jetzt die Tür auf zu werden temporär für wenige Jahre Wettbewerbsvorteile Ja und dann ziehen wir die nächsten Tarife nach, wo wir spielen das Spiel mit.

00:14:09: Und immer auf den Nacken gehalten.

00:14:11: Das Problem ist für die Alten, die könnten ja sagen naja warte mal Dieter.

00:14:14: aber wenn ich das so höre... Da kann ich ja wenn sie wieder einen neuen Tarif auflegen einfach in den neuen Tariff reingehen und immer wieder sparen.

00:14:20: Das ist leider auch ein Schluck Schluss und sieht man bei immer mehr Versichern.

00:14:25: Zwar zwei Dinge siehst du.

00:14:26: Die eine Sache ist Du siehst die legen keinen neuen Tarifen auf weil sie verstanden haben es führt zu nichts.

00:14:31: Das sind Versicherer wie eine DKV ... wie eine Debika, die wir gerade zitiert haben.

00:14:37: Wie eine Barmenia und einfach... ...eine Gotha.

00:14:41: Wo es dann so ist, dass du nicht nennenswert viel erzeugen kannst mit den Kunden,... ...was das als spares Potenzial angeht, wobei bei der Bota geht es noch.

00:14:50: Aber im Großen und Ganzen ist es schon so.

00:14:52: Die Tarif sind tot geritten, das kommt nichts Neues an.

00:14:54: Leute Zahnsichtung und demnich.

00:14:56: Auf der anderen Seite... Sie sind die Versicherer schlauer geworden.

00:14:58: Das heißt, wenn sie neue Tarife auflegen... ...dann kommen die irgendwann jetzt die erste schon zum Schluss.

00:15:03: Ah, warte mal!

00:15:03: Wir können keine günstigen Aufliegen müssen.

00:15:05: Die teuer machen.

00:15:06: Weil sonst kommen wir in den ganzen Altkunden da rein.

00:15:08: Jetzt könnt ihr der junge Kunde sagen ja, da gehe ich ja da rein?

00:15:10: Ja aber warum soll es das tun?

00:15:11: Dann zahlst du dir mehr als erfordern nicht.

00:15:13: auch diese Seite kippt ja nicht zu deinen Ungunsten macht also auch wenig Sinn.

00:15:17: Die machen einen Schutzmechanismus und wer weiß wo das Geld verpufft ist ob das wirklich bei dir im Topf ankommt.

00:15:22: Da wäre ich sehr vorsichtig.

00:15:23: Also mit anderen Worten Diese Kiste eher kontraproduktiv.

00:15:28: Und die Idee war ja am Anfang, ich möchte in keinem alten Tarif, weil da habe ich eben die Alten kranken.

00:15:35: Haben wir gesehen ist ziemlich an den Hanar beigezogen.

00:15:38: und der zweite Punkt war, da hab' ich ja auch keinen medizinischen Vorstritt.

00:15:43: Diese Tarife sind ja nicht mehr zeitgemäß.

00:15:45: Jetzt überleg mal für dich laut!

00:15:47: Vergleiche, siebziger Jahre und Vergleiche heute.

00:15:50: Was hat sich denn jetzt konkret in der Medizin verändert?

00:15:53: Ist eine Krankenversicherung wie so ein iPhone zu sehen dass das veraltet und man das neuere Modell bräuchte schneller besser.

00:15:58: Das ist bei der privaten Krankenversicherung mit nicht in der Fall.

00:16:01: Wir haben eine Gebührenordnung für Ärzte, wir haben die Gebührenordnungen für Zahnärzte und die ganze Inflation.

00:16:06: alles ist darin abgebildet ob das immer auf dem Niveau angepasst wurde wie sie Ärzten sich das wünschen?

00:16:12: Das vielleicht nicht!

00:16:13: Aber wir haben eine gebühren.

00:16:14: Ordnung, wir sind nicht im USA.

00:16:15: hier müssen sich Ärzter und Krankenhäuser an Preisvorschriften halten können genauso wie ein Steuerberater Wirtschaftsprüfe oder Rechtsanwalt nicht hingehen und frei schnauzehe irgendwie nach achtzigjährigen sagen wenn sie dann die rechtsanwaltskanzlei kommt und irgendeinen fall hat.

00:16:29: das kostet sich aber eine million.

00:16:30: Ja oder wie in den USA beispielsweise, wenn du sagst Mars gehst brauchst ein neues Herz das kostet sich einer Million eine Million fünfhunderttausend Dollar.

00:16:37: In Deutschland sind es hundert bis zweihundert tausend Euro.

00:16:39: also mit anderen Worten Das geht hier nicht und ist auch gut so, da fallen würden Böhrenorten.

00:16:42: die werden inflationsbereitigt.

00:16:44: Und was du vor fünfzig Jahren schon versichern kannst ist auch dass du heute versichert kannst.

00:16:47: Du kannst maximal sagen ich kann direkt zum Facharzt gehen Ich bekomme bis zum drei Komma Fünferin Satz der Gebühren Ort.

00:16:53: Es gibt dort Gebühnensätze.

00:16:54: kriege ich das ganze bezahlt?

00:16:55: Statistisch gesehen Hast du zum Beispiel im ambulanten und stationären Bereich, dort neunundneunzig, sieben Prozent aller Arztwechnungen wird abgebildet.

00:17:03: Das kriegst du bei jeder deutschen Krankenversicherung.

00:17:05: Bei jeder!

00:17:06: Ausnahmslos.

00:17:07: Am Ende des Tages musst du keine Gänärika schlucken.

00:17:09: Du erkommtest damals maximal hundertsruhr Prozent.

00:17:11: Zahnbehandlungen versichern das kannst du heute auch maximal.

00:17:14: Du konntest damals maximal achtzig Prozent für den Zahnersatz versichert.

00:17:17: Das kannst du heut in der Masse der Fälle auch maximal.

00:17:20: ein paar Ausnahmen die ein bisschen höher gehen einige die bisschen drunter gehen Hand vorm Tachiefack.

00:17:25: Aber weit besser hat jeder Gesetz sich von Sicherheit alles gut erträumen könnt.

00:17:27: Du hast neunzehnt, siebzig, neunzentachzig um zwei tausend sechsenzwanzig die Sicherheit.

00:17:32: das was da steht kann nicht mit Nachgang gestrichen werden so wie es gerade aktuell in der Politik diskutiert wird die Daunchrauben bei bestimmten Leistungen auch anzuziehen.

00:17:39: Das geht alles nicht.

00:17:40: Es heißt du konntest im damaligen Krankenhaus maximal einwärtszimmer Freikrankenauswahl und Krivatarztbehandlung versichern.

00:17:47: Das gleiche ist heutiger Fall.

00:17:49: Und Alles ... was neu dazugekommen ist.

00:17:51: Sind Gimmicks, um den Verkauf anzuregen... ... aber war statistisch gesehen überhaupt keine Releranz!

00:17:56: Ich gebe dir mal ein paar Beispiele.

00:17:57: Eine Sache hast du zum Beispiel, dass der Tarif reinschreibt oder neues,... ... wo die Leute es cool finden und die jungen Leute sollen es ja erst einmal kaufen... ... sondern in die Falle gelockt werden.

00:18:05: Du pass auf wenn du Kitte in die Welt setzt.

00:18:08: Dann kannst du drei, sechs Monate wie lange auch immer du zu Hause bleiben willst... ...zuhause bleiben?

00:18:13: Die ersten sechs Monate brauchst du kein weiterholendes Zahn.

00:18:16: Jetzt sagt ein junger Mann eine junge Frau und das klingt doch super!

00:18:19: vergisst aber, dass man verschiedene Fragen in dem Zusammenhang klären muss.

00:18:23: Zum einen ist es so wie viele Kinder setzten privatversichert tatsächlich in die Welt?

00:18:27: Ich sage mal größer drei ist unrealistisch weil dann wirds natürlich schon ganz schöne Raserei was das Gesamtbeitragsaufkommen angeht.

00:18:33: also sind wir eher bei ein oder zwei Nährmasse der Fälle.

00:18:36: So.

00:18:36: und dann ist die Frage der Hauptverdiener von den beiden Wie lange bleibt er KC nicht zu Hause?

00:18:40: Hier bist du bei uns an der Uni Nachvollzogen Und auch bei den Kunden die ich hier so sehe die irgendwie ich habe in der Familie jetzt sagen, ich gehe raus und verdiene im Schwerpunkt das Geld.

00:18:51: Und der andere Partner kümmert sich dann erst mal zumindest die ersten Monate verstärkt um den Nachwuchs ja meistens die Frau.

00:18:58: Dann ist es ebenso die bleiben eins zwei Monate vielleicht zu Hause.

00:19:03: In der Zeit habe ich einen Vorteil.

00:19:05: Den finanziellen gegenüber alten Tarifen, die so ein Kauder welcher nicht kriegt.

00:19:08: Aber jetzt kommen es bei den beiden Tarifen, kann ich in den einst zwei Monaten sagen.

00:19:12: Ich fahre um den mein Kailbeteil Geld raus... ...ich gehe hin und schreibe die Leistung auf Null,... ...mache die Selbstbetreuung auf Maximum für die einst-zwei Monate.... ....und wenn ich dann wieder arbeiten gehe, kann auch ohne Gesundheitsprofen das Wiederruf fahren.

00:19:23: Und ich kann dem Beitrag trotzdem auch in den zwei Monaten, selbst wenn ich sechs Monate zu Hause bleibe, voll steuerlich Geld machen.

00:19:28: Also so wie ich es vorher auch konnte.

00:19:29: Spricht!

00:19:30: Zu Achtzig Prozent, siebzig, achtzig, neunzig Prozent je nach Tarif ausgestaltet.

00:19:34: Das heißt also da hilft das Finanzamt auch mit.

00:19:36: Das ist das was man sich überlegen muss.

00:19:37: Wenn ich euch aber hier reale Fälle zeige und das ja was auch der Unterschied ist, wenn zum Beispiel irgendwo in den Kopf zu saß lassen, besser hier beraten.

00:19:44: Dann siehst du ja Beitragsverläufe über Jahrzehnte hinweg.

00:19:46: Und der Unterschied zwischen einem stabilen und weniger stabilen Anbieter, der z.B.

00:19:50: halt diese Mehrtarifpolitik fährt die ja so sicher verkauft wird Die sind über Jahrzente.

00:19:56: Das können wir uns angucken an realen Verträgen nicht an irgendwie.

00:19:58: Wir überlegen uns irgendwas also Sondern an realem Vertregen.

00:20:02: Du hast es dir gemerkt Zahlen.

00:20:04: Wo Zahlen aufhören, beginnen die Geschichten?

00:20:06: Nein.

00:20:06: Wir gucken uns keine Geschichten aus und wir gucken als die realen Verläufe von realen Menschen, die es gibt an.

00:20:11: Es ist so das hunderttausend Euro Mehrbeitrag über den Menschen, der absolut normal sind zwischen einem nachweislich funktionierenden über jahrzehntestabilen Anmieter und dem was ich hier jeden Taramak beobachte wo dann genau solche Argumente, solche Geschichte erfunden werden wie von wegen du würdest am medizinischen Pferd fortschrittlich partizipieren wenn du in so einen alten Tarif gehst.

00:20:34: Da hat sich überhaupt nichts getan.

00:20:36: So, ein weiteres Thema was dann ins Feld geführt werden könnte wäre beispielsweise dass jemand hingeht und sagt nachher was auf in dem neueren Tarif?

00:20:47: da ist es ja dann so.

00:20:48: da hast du meinetwegen Privatlinien mit drin.

00:20:52: Privatkliniken sind Kliniken die keiner öffentliche Institution mehr folgen das heißt soll sie haben keine kassenärztliche Zulassung im klassischen Sinne sondern die sind am Ende des Tages so, dass sie Freischnauze privat abrechle können.

00:21:06: So zumindestens das was die Vermittler denken!

00:21:09: In der Realität ist es so, daß viele von denen sehr wohl noch auf Gebührenordnungsbasis abrechnen und sich an das halten, was wir in Deutschland zurecht auch haben weil sonst könnte ja jeder hingehen unter wie eine USA sagen du weißt du was?

00:21:21: Du kommst hier mit einem Weckenschiefstand, du kommst im kaputten Knie, du gehst mit dem Sprungelängsverletzungen ich verrechne einfach als Zwanzigfache und der Kunde Mhach ok machen wir Ja, das ist erstmal nicht so.

00:21:31: eine Masse recht in der Gebührenordnung gehabt.

00:21:33: Ein ganzer Teil oder ein großer Teil sind schöner als Kliniken dass sowieso die private Krankenversicherung auch die gesetzliche Außen vor und da bleibt eben halt ein kleiner Teil über die versuchen eben halt kasse zu machen... ...und dann muss man sich halt sehr genau überlegen will ich als Versicherter, dass meine Versicherung das bezahlt?

00:21:48: Und trotzdem gibt es natürlich alte Tarife für die auch dafür aufkommen und sagen wenn die den zehnfachen Satz haben, bezahlen sie.

00:21:54: Man muss aber fairerweise dabei sagen ich gucke mir das schon relativ lange an.

00:21:57: in der Masse der Fälle ist es so dass die Privatkliniken maximal beim zweifachen Satz der Grutbauschale sind.

00:22:03: Das heißt, da ist eine Regel nicht so, dass die extrem von dem Abweichen was die Gebührenordnung angeht.

00:22:09: Aber Sie weichen ab, Sie wollen Geld verdienen und dann sage sie einen neuen Tarif haben das mit drin, die halt nicht.

00:22:13: Zeig erstmal vom neuen Tariff ab an mindestens zwei.

00:22:15: schöne Hansel Merko Die sagt zum Beispiel ne wir zahlen den einfachen Satzt für Privat Kliniken Wir zahlen nicht mehr als im anderen Krankenhaus.

00:22:21: Warum?

00:22:22: Weil, das können wir gar nicht kalkulieren.

00:22:24: Wie soll man das denn kalkulieren?

00:22:25: Noch sind sie vielleicht zufrieden mit dem Doppelten!

00:22:27: Aber in drei Jahren nicht mehr.

00:22:28: und wir schreiben jetzt da rein, wir zahlen unten grenzwisch bescheuert.

00:22:31: So die hat ihr aber amäere Tarifhaber relativ stabil durch die Zeit gebracht.

00:22:35: Die wissen schon auch warum Sie solche Punkte da reinschreiben.

00:22:38: Das heißt also auch bei neueren Tarifen neu aufgelegene Tarifen ist es kein Garant dass es da besser ist.

00:22:42: Und vor allen Dingen muss sich die Frage stellen was ist denn besser?

00:22:44: Es ist besser ein Versicherer sagt er einfach beim Bedienungswerk.

00:22:47: Wir machen das fort mal näher aufwählzahlen zum Beispiel immer bis zu zweiein Komma fünffach im Satz oder noch besser zum unbegrenzten Satz und haben dann nachher das Problem an der Tag.

00:22:56: Da muss man sehr vorsichtig sein, weil wir haben extrem gute Unikliniken.

00:22:59: Wir haben eine superbreite Versorgung.

00:23:01: Wir sind einer der fortschlepplichsten, im Einzelnen vorstattlichsten Länder was medizinische Versorge schlecht ihnen angeht.

00:23:07: Das ist eben halt wirklich auch wieder so ein Punkt wo ich sage naja komm also darüber zu argumentieren und zu sagen da findet er medizinisch für den Stadter in Uniklitik aber nicht... Also da wäre ich extrem vorsichtig sowas zu behaupten So, und ansonsten fällt denen ja meistens auch nicht ganz viele Einliteres erzählen.

00:23:24: Die sagen dann vielleicht noch du brauchst eine internationale Gebührenordnung weil weiß ich ja nicht vielleicht bis in fünf Jahre Thailand oder in Dubai oder in der Schweiz oder USA.

00:23:35: Dazu lasst ihr gesagt sein, ich habe dazu ein letztes Video gemacht, ob ich die Landeskantel von mal genau an der Loop genommen hab.

00:23:41: Kannst du bei YouTube angucken?

00:23:43: Die Kurzfassung ist es am Ende des Tages einfach nicht richtig weil zu meinen kannst du viele deutsche Kantenversicherung wenn du das unbedingt willst wird ins Ausland nehmen und dann hängt's vom Zieleiten ab ob du in Zuschlacht zahlst oder nicht.

00:23:54: Und zum anderen ist es so dass macht fast In vielen Fällen in keinen Sinn, fast immer keinen Sinn.

00:23:59: Weil es extra Expertversicherung und extra Auslandsversicherungen gibt die das viel besser können als unsere kleinen deutschen Versichern ihren Nestern.

00:24:06: Wenn's darum geht irgendwie in Kanaden eine anderen Zeitzone, einem anderen Land, einen anderen Sprache dort abzurechnen sauber und ordentlich Das kriegen die ganz anders hin bis hin zu das dortige Krankenversicherungssystem.

00:24:21: Ich nehme beispielsweise mal die Schweiz, ja nicht teurer ist als wenn ich hier mit meinen deutschen Polis darüber gehe.

00:24:26: aber da habe ich dann sofort eine saubere Abrechnungslogik.

00:24:29: Da sind die Ärzte und die Kassen miteinander funktionsdüchtig und dann fängt es um deutsche Versicherung anders auszuprobieren.

00:24:35: Das Gleiche in Dubai wird also eine internationale Krankenversicherung machen.

00:24:39: Die kostet halt weit weniger als eine deutsche Krankenversichierung und wir sind hier nicht günstig.

00:24:43: Also bildt ihr nicht ein, die deutsche Kanunversicherung wäre irgendwie international vergleich besonders preiswert.

00:24:49: Die Abrechnungsprobleme wenn jemand dann keine Ahnung mit seiner Versicherung irgendwo ins Ausland geht.

00:24:52: es gibt ein paar wenige die das Auslandsthema drauf haben in Deutschland aber für die Masse ist es so.

00:24:57: sie können auf unterschiedlichen Sprachen und wenn's Rückfragen gibt und die wirds geben bei einzelnen Arztrechnungen das passiert bei jeder Versicherung können die das überhaupt nicht vernünftig korrespondieren?

00:25:07: Und dann fangen für dich die Probleme an weil zwischen zwei Stühlenarzt und der Versicherung stehst.

00:25:12: Das heißt also Auch das sind alles so Punkte, sag ich mal.

00:25:16: Wo ich dann hier sitze und denke... Ich weiß nicht wie lange ich das jetzt mache.

00:25:19: Weil Tausende von Menschen mir schon begleitet haben in der Zeit.

00:25:22: Es hat noch nie die Situation gegeben dass eine deutsche Krankenversicherung hatte Und ist entweder nicht mit der glücklich gewesen wenn er es damit ins Ausland genommen hat weil ich dann gesagt habe ja in dem Fall kannst du's machen musst du aber für dich selber wissen.

00:25:33: In der Masse der Fälle war es so, dass die eben hat internationale Versicherung genommen haben wenn sie angestellt waren und sich der Arbeitgeber drungen kümmert oder eben halt man hat mit der Krankenversicherung selber hier ein Deal gemacht das das Ausland entsprechend eingeschlossen wird oder mal ADC-Versicherung vor Ort genommen.

00:25:47: Das waren eigentlich so meist die Lösungen.

00:25:48: So, und dann ist die Frage was soll mit Medizinchen Fortschritt gemeint sein?

00:25:52: Hat die in einen Alterversicher nicht mit eingeschlossen hätte?

00:25:55: Den gibt's einfach nicht!

00:25:56: Weil wenn der nicht da drinstehen hat du musst Generecher schlucken Dann sind alle Medikamente zugänglich Wenn er nicht da drinnen stehen hat.

00:26:01: Du kannst im Krankenhaus nur auf Regelleistung Und im Mehrwertzimmer versichert sein.

00:26:05: Sondern hatte auch schon Data-Riefe Die Mindestes-Zweibett-Krivat an zum freien Krankenausfall hatten hat sich ja Gebührenordnung nix getan.

00:26:12: das muss ganz normal bezahlt werden und fertig ist.

00:26:16: vor fünfzig Jahren den direkten Facharzt mitversichert hast, hast du noch bis heute mit versichert.

00:26:21: Da gibt es kein nichts was da irgendwie für spricht.

00:26:25: also in anderen Worten das sind Verkaufsargumente, das sind Geschichten aber die haben nichts mit der Realität zu tun.

00:26:30: und deswegen ist so gut dass du im Podcast dabei bist Weil dann lässt du dir nicht ein A für den B verkaufen und kannst viel von jeder Entscheidung treffen, weil sonst müsstest du sagen Du alles was irgendwie stabil durch die Zeit gegangen ist.

00:26:41: Das lassen wir gleich mal außen vor, weil Tarif ist ja schon etter Und da wäre ich extrem vorsichtig mit dem Vorgehen.

00:26:47: Ganz im Gegenteil Ich würde genau dahin schauen, weil das ist sowas ich hier beobachtes.

00:26:52: Ich mach das mal auf.

00:26:53: für dich Ist mal ein paar Zitate hier von mir auch nochmal Christ.

00:26:57: Und zwar wenn ich jetzt hier mal zum Beispiel Rauchschauer auf verschiedene Verträge, die ich gerade zur Prüfung habe... Ich nehme jetzt mal z.B.

00:27:02: den, der ist bei der Barmenia versichert.

00:27:03: Der hat ab sechsundzwanzig Das ist neunzigzechsundsechzig geboren, also wird sechzigtausend zwehundertneinachtzig Euro.

00:27:09: Der nächste ist bei der Universiversarversicherheit, der zahlt ab dem ersten, ersten sechsundzwanzig tausendzwei Euro.

00:27:15: Das sind beides Versicherer die sehr häufig von Vermittlern empfohlen worden sind.

00:27:20: Jetzt nehme ich mir den nächsten, der ist bei einer Bayerischen Versicherungskammer.

00:27:22: Versicherungskammer Bayern auch RUKV genannt Baby KK vielleicht auch als Kürzel bekannt.

00:27:27: Der kriegt zum ersten, ersten, erste, sechsten, zwanzig in Erhöhung um fast drei Hundert Euro im Monat ist bei knapp tausend ist aber gerade mal achtundfünfzig Jahre alt.

00:27:35: Das habe ich hier ein von der Allianzen Ehepaar.

00:27:37: die zahlen ab dem ersten, ersten, Sechsten und Zwanzig über zwei Tausende Euro.

00:27:40: Die waren bei tausenden, sieben und vier in Achtzig jetzt bei Zwei Tausend Drei Und haben nochmal zweitausend Euro sehr aus Italien.

00:27:45: das heißt also mit anderen Worten was dein ur eigenes Interesse doch sein könnte es Zu sagen, ich suche die Versicherung danach aus.

00:27:52: Wer kriegt das gut durch die Zeit und warum?

00:27:54: Oder geht der Fragestellung da ganz intensiv nach... ...und geht es den zweiten Städtchen hin und überlegst dir,... ...wird so sein Szenario wo die irgendeinen Verkäufer halt erklärt hat welche Leistungen so unwahrscheinlich wichtig sind in der Krankeversicherung?

00:28:06: Statistisch gesehen habe er gar nicht vorkommen oder auch im normalen Lebensplan so eigentlich überhaupt keine Herausforderung wären.

00:28:12: Und hast am Ende dieses Szenarien wie hier weil sie alle noch nicht alt.

00:28:15: Das heißt also mit anderen Worten, die werden irgendwann zu mir kommen.

00:28:17: bei der BBKK ist schon nicht mehr möglich beispielsweise jetzt hinzugehen und zu sagen ich verschlankt mir den Preis, weil dann müssen sie schon auf ordentlich Leistung verzichten.

00:28:25: Bei der Universität geht es gerade aktuell wieder, weil sie nach fünfzig Jahren endlich mal einen Tarif aufgelegt haben.

00:28:31: aber wenn das wieder fünfzig Jahre dauert in der Neue schon längst teuer geworden ist, geht da gar nichts.

00:28:34: bei der Bamenia geht schon gar nichts mehr.

00:28:37: Und dann kommen die Leute und sagen was auf Dieter?

00:28:38: Ich schaß das nicht!

00:28:40: Das hat mir der Vertreter nachher anders verkauft.

00:28:42: Er hat gesagt, ich mach weiter das Inlassluster-Rief Ich kriege also sowieso Alterszustellung.

00:28:45: Ich zahle und besetze den Zuschlag, dass wird zukünftig nicht mehr so sein.

00:28:48: Glaubt zu und misst nicht!

00:28:50: Das heißt also, die Geschichte wiederholt sich hier ständig.

00:28:52: Dann müssen die Leute mit Einbau aus ihren vermeidlich tollen Tarifen ihre Leistungen massiv runterfahren und ihre Selbstbeteiligung extrem erhöhen im schlinsten Fall in Standardtarif oder Basisterief der Rentner wechseln.

00:29:03: Und davor musst du dich unbedingt schützen indem du auch solche Scheinargumente nicht reinfällst indem ihr solche Geschichten ähnlich erzählen lässt sondern weiter anhand von Zahlen, Daten, Fakten entscheidest.

00:29:12: Die gibt es nur wenn du diese Dinge über Jahrzehnte zeigen lässt.

00:29:15: und das reicht noch nicht aus.

00:29:16: da musst du noch viel tiefer graben und gucken.

00:29:18: warum war das denn so?

00:29:19: höhere Wahrscheinlichkeit auch in Zukunft zu bleiben und da kommst du auf viel mehr Parameter als auf den reinen Beitragsverlauf.

00:29:26: Und dann wird es richtig spannend!

00:29:28: Das sind die Dinge, die du hier im Podcast lernst und deswegen auch super froh dass du mit dabei bist.

00:29:32: wünsche dir auf jeden Fall eine sehr schöne Woche.

00:29:34: bei Fragen einfach kurz schreiben.

00:29:36: wenn du Unterstützung brauchst einfach kurz melden.

00:29:38: kümmern wir uns drum ansonsten bleibt gesund bis ganz bald.